Assicurazione bonus protetto: cos'è, come funziona e quando conviene davvero (Guida 2025)
- Bozzolan Alessandro
- 2 giorni fa
- Tempo di lettura: 4 min
Guida completa all’assicurazione bonus protetto: cos’è, come funziona, quando conviene davvero e quali limiti presenta. Costi, pro, contro, tabella riepilogativa e FAQ.
Introduzione all'assicurazione con bonus protetto
L’assicurazione bonus protetto è una delle garanzie più richieste dagli automobilisti che desiderano evitare l’aumento del premio RC Auto dopo un incidente con colpa. Le compagnie la propongono come soluzione “tranquillizzante”, ma la sua convenienza non è uguale per tutti.
In questa guida analizziamo nel dettaglio come funziona, quali condizioni nasconde, quanto costa, quando conviene davvero e quando invece rischia di essere una spesa inutile.
Questa analisi ti aiuterà a prendere una decisione consapevole ed evitare spiacevoli sorprese al rinnovo della tua polizza.
Indice articolo
Cos’è l’assicurazione bonus protetto
Come funziona realmente
Requisiti per l’accesso
Limiti e criticità da conoscere
Quanto costa la garanzia
Bonus protetto o pagamento dei danni di tasca propria?
Tabella riepilogativa completa
Consigli pratici per scegliere consapevolmente
FAQ aggiornate 2025
Conclusioni
1. Cos’è l’assicurazione bonus protetto
L’assicurazione bonus protetto è una garanzia accessoria collegata alla polizza RC Auto che permette di mantenere la classe di merito interna anche dopo un sinistro con responsabilità totale.
Senza questa garanzia, dopo un incidente con colpa la compagnia applicherebbe il classico malus, facendo aumentare il premio al rinnovo.
Con il bonus protetto, invece:
✔ la classe interna non peggiora
✔ il premio può restare stabile
✔ il primo sinistro dell’anno non produce aumenti
2. Come funziona realmente il bonus protetto
Per capire il funzionamento della garanzia è necessario distinguere:
• Classe Interna (CI)
Attribuita dalla compagnia secondo criteri interni.
• Classe Universale (CU)
Regolata per legge e riportata nell’attestato di rischio.
👉 Il bonus protetto agisce solo sulla classe interna (CI), non sulla CU.
Questo significa che:
Se rimani con la stessa compagnia: il sinistro “protetto” non ti penalizza.
Se cambi compagnia: il sinistro appare comunque sulla CU e il premio aumenta.
Molti automobilisti scoprono questo solo al cambio compagnia… troppo tardi.
3. Requisiti per ottenere l’assicurazione bonus protetto
La garanzia non è disponibile per tutti. Le compagnie la concedono tipicamente a chi:
ha una classe di merito bassa (1ª o 2ª)
non ha avuto sinistri negli ultimi 2–5 anni
è considerato affidabile secondo profili statistici
Possibili esclusioni
neopatentati
over 65 (in alcune compagnie)
auto sportive o di alta potenza
4. Limiti e criticità dell’assicurazione bonus protetto
Ecco gli aspetti che incidono sulla reale convenienza:
1️⃣ Vale solo con la stessa compagnia
Cambiando assicurazione, il sinistro risulta sulla CU e il malus scatta comunque.
2️⃣ Copre solo un sinistro all’anno
Il secondo incidente con colpa non è protetto.
3️⃣ Non sempre copre concorsi di colpa
Nel 50% di responsabilità alcune compagnie non applicano la protezione.
4️⃣ Non blocca gli aumenti tariffari generali
La compagnia può aumentare il premio anche senza sinistri.
5. Quanto costa l’assicurazione bonus protetto
Il costo medio varia tra:
➡️ 25 € e 40 € all’anno
ma può aumentare in base a:
provincia di residenza
tipologia di veicolo
età del conducente
sinistrosità della zona
È un costo contenuto, ma non sempre giustificato.
6. Bonus protetto o pagamento dei danni di tasca propria?
Una strategia alternativa molto diffusa è non denunciare i sinistri lievi e risarcire direttamente il danno.
È conveniente quando:
il danno è sotto i 250–300 €
non ci sono feriti
non ci sono contestazioni sulla dinamica
il danno è certo e non rischia revisioni future
In questo modo si evita il peggioramento della classe universale, che incide sui premi per diversi anni.
7. Tabella riepilogativa pro/contro dell’assicurazione bonus protetto
Aspetto | Descrizione | Vantaggi | Criticità |
Cos’è | Garanzia che evita il malus dopo un sinistro con colpa | Mantieni classe interna | La CU registra comunque il sinistro |
Funzionamento | Copre il primo sinistro annuo | Premio stabile se resti con la stessa compagnia | Cambi compagnia = aumento |
Requisiti | Buona classe e assenza sinistri recenti | Riservata a guidatori virtuosi | Non per neopatentati/over 65/auto sportive |
Limiti | Valida solo un sinistro | Evita sorprese al rinnovo | Non copre revisioni tariffarie |
Costo | 25–40 €/anno | Economica | Spesso inutile se guidi poco |
Alternativa | Pagare i danni minori | Mantieni CU intatta | Rischio sottostima danno |
Quando conviene | Guida frequente, traffico alto | Tranquillità | Non utile se storico pulito |
8. Consigli pratici prima di sottoscriverla
Prima di acquistare l’assicurazione bonus protetto valuta:
il tuo storico sinistri
la probabilità di cambiare compagnia
se il costo è proporzionato al beneficio
la presenza di franchigie
l’impatto del peggioramento CU sul premio futuro
9. FAQ sull’assicurazione bonus protetto
1) Il bonus protetto evita sempre l’aumento della polizza?
No. Evita il malus del sinistro, ma non gli aumenti tariffari generali.
2) Posso cambiare compagnia mantenendo il bonus protetto?
No. La garanzia vale solo con la compagnia attuale.
3) Copre più di un sinistro all’anno?
Nella maggior parte dei casi no, solo uno.
4) Conviene a chi guida poco?
Spesso no, potresti non utilizzarlo mai.
5) La polizza senza bonus protetto quanto aumenta dopo un sinistro?
Dal 20% al 35% nei successivi anni assicurativi.
10. Conclusioni
L’assicurazione bonus protetto è utile solo in casi specifici:
✔ guidatori frequenti
✔ zone ad alto rischio incidenti
✔ utenti fedeli alla stessa compagnia
Non è invece sempre conveniente per chi:
✘ guida poco
✘ ha classe pulita da anni
✘ prevede di cambiare compagnia
Prima di sceglierla, valuta attentamente pro e contro o chiedi supporto a un professionista. Infortunistica Consulting può aiutarti a interpretare correttamente la tua polizza RC Auto e scegliere la soluzione più vantaggiosa.
