Risarcimento auto CARD e forma specifica: guida al risarcimento integrale
- Bozzolan Alessandro
- 22 dic 2025
- Tempo di lettura: 3 min
Il risarcimento auto CARD (Convenzione tra Assicuratori per il Risarcimento Diretto) è il sistema con cui il danneggiato viene pagato dalla propria compagnia. Tuttavia, l'inserimento della clausola di risarcimento in forma specifica nel contratto può ridurre drasticamente l'indennizzo monetario.
In questa guida vedremo come evitare le decurtazioni e ottenere il massimo del risarcimento previsto dalla legge.
Cos’è il risarcimento auto CARD e come funziona?
La procedura CARD (ex art. 149 del Codice delle Assicurazioni) permette al conducente non responsabile (o parzialmente responsabile) di rivolgersi direttamente alla propria assicurazione per ottenere il ristoro dei danni.
Il rischio della "Forma Specifica"
Molte polizze moderne includono uno sconto sul premio in cambio della clausola di risarcimento in forma specifica.
Cosa prevede: L'assicurazione non paga il danno in denaro, ma offre la riparazione presso un'officina convenzionata.
La trappola: Se l'assicurato decide di rivolgersi al proprio carrozziere di fiducia, la compagnia applica spesso penali o limiti di rimborso (fino al 30% in meno).
Il diritto al risarcimento integrale è garantito dalla Costituzione e dal Codice Civile. Le clausole limitative della libertà di scelta del riparatore sono spesso considerate vessatorie se non correttamente controfirmate o se limitano eccessivamente il diritto al danno reale.
Perché il risarcimento CARD spesso è inferiore al dovuto?
Il conflitto di interessi nella procedura CARD è evidente: la tua assicurazione agisce per conto della compagnia del responsabile. In presenza di riparazione in forma specifica, il risparmio della compagnia diventa un costo per te.
Listini Interni: Le assicurazioni calcolano il danno su tariffe orarie di manodopera molto basse (convenzionate), non su quelle di mercato.
Ricambi non originali: Spesso le stime prevedono l'uso di pezzi equivalenti anziché originali.
Penali per "equivalente": Se chiedi i soldi (risarcimento per equivalente) invece della riparazione, la cifra viene decurtata.
La base legale: i tuoi diritti secondo il Codice Civile
Per contestare un'offerta bassa, è fondamentale citare le fonti normative corrette che prevalgono sulle prassi assicurative:
Art. 1223 c.c.: Il risarcimento deve comprendere sia la perdita subita che il mancato guadagno.
Art. 2056 c.c.: Stabilisce che la valutazione del danno deve essere totale ed equa.
Libertà di scelta (Cassazione): La giurisprudenza (es. Sentenza n. 15732/2019) ribadisce che il danneggiato ha il diritto di scegliere il professionista di fiducia per la riparazione senza subire decurtazioni ingiustificate.
Risarcimento diretto vs risarcimento reale: confronto
Caratteristica | Procedura CARD Standard | Risarcimento con Assistenza Tecnica |
Scelta del riparatore | Vincolata o penalizzata | Libera e garantita |
Costo Manodopera | Tariffe convenzionate basse | Tariffe reali di mercato |
Qualità Ricambi | Spesso non originali | Sempre originali/certificati |
Importo Liquidato | Ridotto da clausole contrattuali | Integrale (Danno Effettivo) |
FAQ: Domande frequenti sul risarcimento auto
Posso rifiutare la riparazione in forma specifica?
Sì, è un tuo diritto. Tuttavia, se la clausola è presente in polizza, la compagnia proverà a ridurre l'indennizzo. Con un'adeguata assistenza legale e tecnica, è possibile ottenere la differenza basandosi sul valore reale del danno.
Cosa fare se l'assicurazione offre troppo poco?
Non firmare alcuna quietanza liberatoria. Fai redigere una perizia di parte da un esperto indipendente che documenti i costi reali di ripristino del veicolo.
Il risarcimento CARD si applica sempre?
No. Si applica solo in incidenti tra due veicoli identificati, entrambi assicurati in Italia, e per danni alla persona non superiori al 9% di invalidità.
Come ottenere il massimo indennizzo: 5 consigli pratici
Analisi della Polizza: Prima ancora del sinistro, verifica la presenza di clausole limitative.
Perizia Indipendente: Non affidarti solo al perito della compagnia. Un esperto di Infortunistica Consulting valuterà il danno in modo oggettivo.
Documentazione Totale: Conserva foto del luogo del sinistro, fatture pro-forma e preventivi dettagliati.
Diffida Formale: Invia una contestazione formale se l'offerta non copre il preventivo del tuo carrozziere.
Assistenza Specializzata: Il rapporto di forza tra privato e assicurazione è sbilanciato. Un consulente professionista riequilibra la trattativa.
Perché scegliere Infortunistica Consulting per il tuo risarcimento
Affrontare una compagnia assicurativa da soli significa accettare le loro regole.
Infortunistica Consulting interviene per:
Annullare l'effetto delle clausole vessatorie.
Garantire che il costo della riparazione sia coperto al 100%.
Gestire tutta la burocrazia del sinistro CARD senza stress per te.
Non accontentarti di un risarcimento parziale. Proteggi il valore della tua auto e il tuo portafoglio.
