Danni da grandine auto, come ottenere il giusto risarcimento

I consigli dell'esperto per gestire la polizza, evitare tagli sui rimborsi e contestare perizie troppo basse

A cura di Alessandro Bozzolan — Consulente Senior presso Infortunistica Consulting

Basta una manciata di minuti: una tempesta improvvisa e la carrozzeria dell'auto si ritrova segnata da decine di bolli, con il rischio concreto di ritrovarsi cofano, tetto e cristalli seriamente danneggiati.

Oltre al danno estetico ed economico immediato, inizia spesso un secondo problema: capire se l'assicurazione paga, quanto paga e soprattutto se la somma proposta è realmente corretta rispetto ai danni subiti.

In questo articolo vediamo come funziona la copertura per i danni da grandine auto, quali aspetti della polizza è importante controllare e cosa fare quando la liquidazione proposta dalla compagnia non sembra sufficiente a coprire il costo della riparazione.

La normale RC Auto copre i danni da grandine?

Purtroppo la risposta è no.

La normale RC Auto obbligatoria serve a risarcire i danni causati a terzi durante la circolazione e non copre, di per sé, i danni provocati dalla grandine al proprio veicolo.

Per essere tutelati è quindi necessario avere sottoscritto una garanzia accessoria specifica, generalmente denominata “Eventi Naturali” o “Eventi Atmosferici”.

Attenzione però, perché non tutte le polizze sono uguali. La presenza della garanzia non significa automaticamente che qualsiasi danno provocato da un evento meteorologico sia coperto alle medesime condizioni.

È quindi sempre importante verificare che la grandine sia compresa tra gli eventi assicurati e controllare attentamente eventuali franchigie, scoperti, massimali o altre limitazioni previste dal contratto.

Cosa verificare nella polizza prima di aprire il sinistro

Prima ancora di portare l'auto dal carrozziere è utile dedicare qualche minuto alla lettura della propria polizza.

La prima cosa da verificare è naturalmente che la garanzia Eventi Naturali fosse effettivamente attiva al momento della grandinata. Subito dopo bisogna controllare la presenza di un'eventuale franchigia, cioè una somma fissa che rimane a carico dell'assicurato.

Diverso è invece lo scoperto, che normalmente viene espresso in percentuale. Se, ad esempio, la polizza prevede uno scoperto del 10%, una parte del danno rimarrà comunque a carico del proprietario del veicolo.

Particolare attenzione va prestata anche al massimale o al sottomassimale previsto per la grandine, perché rappresenta il limite massimo entro il quale la compagnia è tenuta a liquidare il danno.

Infine è opportuno verificare cosa preveda il contratto in merito alle carrozzerie convenzionate. Alcune polizze possono infatti applicare franchigie o condizioni differenti a seconda che il veicolo venga riparato presso una struttura convenzionata con la compagnia oppure presso il proprio carrozziere di fiducia.

Sono proprio questi elementi che, molto spesso, spiegano la differenza tra il costo della riparazione e l'importo effettivamente riconosciuto dall'assicurazione.

Quanto paga davvero l'assicurazione? Un esempio pratico

Facciamo un esempio molto semplice.

Ipotizziamo che il danno provocato dalla grandine venga quantificato in 4.000 euro.

Se la polizza prevede una franchigia fissa di 500 euro, l'indennizzo sarà normalmente pari a 3.500 euro.

Se invece il contratto prevede uno scoperto del 10% con un minimo di 500 euro, il 10% del danno sarebbe pari a 400 euro. Poiché però la polizza stabilisce un minimo di 500 euro, sarà quest'ultimo importo a rimanere a carico dell'assicurato e la compagnia liquiderà ancora una volta 3.500 euro.

È quindi evidente quanto sia importante conoscere con precisione le condizioni della propria polizza prima di stabilire se l'offerta ricevuta sia corretta oppure no.

Cosa fare subito dopo una grandinata

La prima cosa da fare è documentare bene il danno.

È consigliabile fotografare l'auto da diverse angolazioni, cercando di mettere in evidenza i bolli presenti su cofano, tetto, portiere, fiancate e montanti. Se sono stati danneggiati anche parabrezza, lunotto o altri cristalli, è opportuno fotografare anche questi.

Se possibile, può essere utile conservare anche qualche immagine dell'evento o della grandine caduta nella zona, soprattutto quando il fenomeno è stato particolarmente violento.

A questo punto è importante denunciare tempestivamente il sinistro alla compagnia. Come regola generale, l'art. 1913 del Codice civile prevede che l'avviso venga dato entro tre giorni dal sinistro o dal momento in cui l'assicurato ne ha avuto conoscenza, fermo restando che è sempre opportuno verificare anche quanto previsto dal proprio contratto.

Prima di procedere alla riparazione è inoltre consigliabile consentire al perito incaricato dall'assicurazione di visionare il veicolo.

Questo non significa che riparare l'auto prima della perizia comporti automaticamente la perdita del diritto all'indennizzo, ma potrebbe rendere più difficile dimostrare successivamente l'entità e la natura originaria dei danni.

Naturalmente, se sono necessari interventi urgenti per mettere in sicurezza il veicolo, ad esempio in presenza di un cristallo gravemente danneggiato, è importante documentare accuratamente la situazione prima della riparazione e conservare fatture e fotografie.

Tirabolli o verniciatura: chi decide come riparare l'auto?

Nei danni da grandine viene spesso utilizzata la tecnica del tirabolli o levabolli a freddo, che consente in molti casi di eliminare le ammaccature senza procedere alla verniciatura del pezzo.

Si tratta di una tecnica molto efficace, soprattutto quando la vernice non è stata danneggiata e le ammaccature possono essere ripristinate senza interventi più invasivi.

Non sempre, però, è sufficiente.

Quando i bolli sono particolarmente profondi, interessano nervature della carrozzeria oppure la vernice è stata lesionata, può rendersi necessario un intervento tradizionale di carrozzeria con ripristino e verniciatura.

Proprio su questo punto possono nascere differenze importanti tra il preventivo della carrozzeria e la valutazione effettuata dal perito della compagnia.

Vetri e parabrezza rotti: come si applica la polizza?

Se la grandine ha incrinato o sfondato il parabrezza o il lunotto posteriore, è necessario verificare attentamente le condizioni del contratto.

In alcuni casi il danno ai cristalli viene ricompreso nella garanzia Eventi Naturali, mentre in altri può intervenire la specifica garanzia Cristalli.

Non esiste quindi una regola valida per tutte le compagnie.

È importante capire quale garanzia può essere utilizzata nel caso concreto e verificare il relativo massimale, l'eventuale franchigia e le condizioni previste per la riparazione o la sostituzione del vetro.

L'assicurazione offre meno del preventivo: come comportarsi?

È probabilmente una delle situazioni più frequenti.

La carrozzeria può, ad esempio, preventivare 3.500 euro per riportare il veicolo nelle condizioni precedenti alla grandinata, mentre la compagnia propone una liquidazione di soli 2.000 euro.

In questi casi non bisogna partire dal presupposto che il preventivo della carrozzeria sia automaticamente corretto, ma nemmeno che la valutazione del perito dell'assicurazione debba essere accettata senza alcuna verifica.

Bisogna capire da dove nasce la differenza.

Potrebbe dipendere dal numero di ore di manodopera riconosciute, dal costo orario applicato, dal metodo di riparazione scelto oppure dalla decisione del perito di utilizzare il tirabolli anziché prevedere la verniciatura di alcuni elementi.

La differenza potrebbe però derivare anche dalla franchigia, dallo scoperto, da un massimale previsto dalla polizza oppure dalle condizioni applicate quando l'assicurato decide di rivolgersi a una carrozzeria non convenzionata.

Per questo motivo è fondamentale mettere a confronto la perizia dell'assicurazione, il preventivo della carrozzeria e le condizioni della polizza.

Se, dopo questa verifica, emergono differenze che non risultano giustificate, è possibile contestare la quantificazione effettuata e chiedere alla compagnia un riesame della posizione.

Come può aiutarti Infortunistica Consulting

Quando il danno è importante e la somma proposta dall'assicurazione non sembra sufficiente a coprire correttamente la riparazione, prima di accettare la liquidazione può essere utile effettuare una verifica più approfondita.

In Infortunistica Consulting analizziamo le condizioni della polizza per capire esattamente quali garanzie siano state sottoscritte e quali franchigie, scoperti o limiti di indennizzo debbano essere applicati.

Successivamente mettiamo a confronto la valutazione effettuata dal perito della compagnia con il preventivo o la fattura della carrozzeria, verificando se vi siano differenze tecniche o economiche che meritano di essere approfondite.

Quando ne ricorrono i presupposti, interveniamo direttamente nei confronti della compagnia assicurativa per chiedere una rivalutazione del danno e cercare di arrivare a una corretta definizione della pratica.

Perché avere una garanzia contro la grandine è sicuramente importante, ma lo è altrettanto verificare che, nel momento in cui serve, venga applicata correttamente.

Tabella riassuntiva

Domanda	Risposta
La RC Auto copre la grandine?	No, normalmente serve la garanzia Eventi Naturali o Eventi Atmosferici.
Cosa controllare nella polizza?	Grandine inclusa, franchigia, scoperto, massimale e condizioni di riparazione.
Quando denunciare il sinistro?	Il prima possibile; la regola generale dell’art. 1913 c.c. prevede 3 giorni dal sinistro o dalla sua conoscenza.
Posso riparare subito l’auto?	Meglio attendere la perizia, salvo interventi urgenti ben documentati.
Quanto paga l’assicurazione?	Dipende dal danno riconosciuto e da franchigia, scoperto e massimale.
Se l’offerta è troppo bassa?	È possibile verificare perizia, preventivo e polizza e chiedere una rivalutazione.

Domande frequenti sui danni da grandine auto

La normale RC Auto risarcisce i danni da grandine?

No. La normale RC Auto copre principalmente i danni provocati a terzi. Per i danni causati dalla grandine al proprio veicolo è necessario avere una specifica garanzia Eventi Naturali o Eventi Atmosferici che comprenda questo tipo di evento.

Come funziona lo scoperto nei danni da grandine?

Lo scoperto è una percentuale del danno che rimane a carico dell'assicurato. Spesso la polizza prevede anche un importo minimo: ad esempio uno scoperto del 10% con un minimo di 500 euro.

Posso far riparare subito l'auto prima della perizia?

Quando possibile è preferibile attendere l'accertamento del perito incaricato dalla compagnia. Se è necessario effettuare una riparazione urgente, è importante fotografare accuratamente i danni prima dell'intervento e conservare tutta la relativa documentazione.

Cosa fare se l'assicurazione offre meno del costo della riparazione?

Bisogna prima capire perché esiste questa differenza, confrontando la perizia della compagnia con il preventivo della carrozzeria e con le condizioni della polizza. Se la quantificazione risulta insufficiente o non adeguatamente giustificata, è possibile richiedere una rivalutazione.

I cristalli rotti dalla grandine sono coperti?

Dipende dalle condizioni della polizza. Il danno può essere ricompreso nella garanzia Eventi Naturali oppure nella specifica garanzia Cristalli. È quindi necessario verificare caso per caso massimale, franchigia e condizioni previste dal contratto.

A cura di Alessandro Bozzolan – Consulente Senior di Infortunistica Consulting, con oltre 15 anni di esperienza nella gestione e definizione dei sinistri assicurativi complessi.